El mercado hipotecario español ha vuelto a mostrar señales de transformación que deben ser analizadas con atención por compradores, vendedores e inversores. A finales de 2024, el 8,6% de las nuevas hipotecas firmadas en España presentaban un Loan to Value (LTV) superior al 80%, según datos del Banco de España. Esta cifra representa el nivel más alto desde el tercer trimestre de 2022, lo que indica una clara tendencia al alza de las hipotecas de riesgo, aquellas que financian un porcentaje muy elevado del valor de tasación de un inmueble.

Este fenómeno ha despertado interés y cierta inquietud en el sector, ya que su evolución está directamente relacionada con el comportamiento del mercado inmobiliario en su conjunto. No obstante, expertos como Juan Villén, director general de idealista/hipotecas, consideran que aún estamos en niveles «aceptables» para las entidades financieras, especialmente en comparación con los máximos históricos de 2006 (18%) o 2013 (17%).

La explicación a este aumento no es sencilla, pero sí multifactorial. Por un lado, el precio medio de la vivienda en España ha experimentado un crecimiento constante, superando en muchas zonas la capacidad de ahorro de las familias. Esto ha provocado que muchas personas recurran a hipotecas con mayor LTV para poder acceder a la compra de su vivienda.

Por otro lado, las condiciones de financiación han mejorado tras la bajada de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo. Esto ha permitido a las entidades ofrecer hipotecas con cuotas mensuales competitivas, haciendo más accesible la financiación de importes superiores, incluso para perfiles jóvenes o con menos capacidad de ahorro inicial.

Asimismo, muchas comunidades autónomas como Madrid o Andalucía han implementado programas de avales públicos, en colaboración con entidades financieras, para cubrir el tramo que supera el habitual 80% de financiación. Estas medidas están diseñadas principalmente para jóvenes menores de 40 años que tienen ingresos estables, pero carecen de ahorros suficientes para afrontar la entrada inicial de una vivienda.

Estos datos también reflejan una recuperación de la confianza del sector bancario en el mercado inmobiliario, así como una mayor flexibilidad a la hora de conceder préstamos. Algunas entidades han lanzado productos específicos que permiten financiar hasta el 95% o incluso el 100% del valor de tasación, siempre que el perfil del cliente muestre estabilidad laboral y capacidad de endeudamiento adecuada.

Desde Innova House Group, observamos cómo este nuevo escenario está activando de nuevo tanto la demanda de viviendas en compra como el interés por poner inmuebles en el mercado de forma estratégica. Si estás pensando en vender tu vivienda, este puede ser un excelente momento para hacerlo: hay una base activa de compradores potenciales que, gracias a las nuevas condiciones hipotecarias, pueden adquirir una propiedad con mayor facilidad que hace tan solo un año.

Para los compradores, el mensaje es claro: es un buen momento para adquirir vivienda si se cuenta con estabilidad laboral y se puede acceder a una financiación que se adapte a las necesidades y capacidades personales. La opción de una hipoteca a tipo fijo sigue siendo una de las más recomendadas por los expertos para protegerse ante posibles subidas futuras del euríbor o variaciones macroeconómicas. Hoy en día es posible encontrar hipotecas fijas a intereses en torno al 2,5%, con condiciones muy atractivas.

También están creciendo las hipotecas mixtas, con tramos fijos iniciales de 3 o 5 años a intereses que pueden bajar hasta el 1,20%, seguidos por tramos variables referenciados al euríbor. Estas hipotecas permiten comenzar pagando cuotas muy reducidas, lo que puede resultar atractivo especialmente para jóvenes que prevén un aumento de ingresos en los próximos años.

En paralelo, el LTV medio general también ha aumentado, situándose en el 64,1% a finales de 2024, lo que supone tres puntos más que en septiembre de 2022. Este incremento va de la mano del récord histórico alcanzado por el importe medio de tasación de las viviendas, que en 2024 alcanzó los 247.127 euros por hogar, según la Asociación Española de Análisis de Valor (AEV).

Ante este panorama, es fundamental que quienes deseen comprar o vender una vivienda cuenten con el respaldo de una agencia inmobiliaria profesional y experta en el mercado actual. En Innova House Group, te ofrecemos un servicio integral que abarca desde el análisis financiero y la orientación hipotecaria, hasta la gestión de venta o compra de tu inmueble con total transparencia, seguridad y eficacia.

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La clave del éxito está en actuar con conocimiento y respaldo. Si tienes una propiedad y te estás planteando vender, aprovecha este momento en el que el mercado cuenta con compradores dispuestos, condiciones de financiación favorables y un alto interés en determinadas zonas. Si por el contrario estás pensando en comprar, infórmate bien, compara opciones y apóyate en profesionales que velen por tus intereses.

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(Fuente: Idealista/News)